Замрзнуте камате јесу предах – шта морамо да знамо ако хоћемо кредит

Народна банка Србије је на 15 месеци ограничила камату на стамбене кредите до 200.000 евра. Номинална камата на кредит узет до краја јула 2022. године – не сме да пређе 4,08 одсто.

У Србији се отплаћује 158.000 стамбених кредита, а наложено смањење камате обухватиће око 100.000, кажу у централној банци.

Банке су тржишни играчи па се може очекивати да на другим местима надокнаде ово "закидање" њиховог профита.

Камата јесте замрзнута, али не и бојазан да ли ће се после 15 месеци предаха од раста еурибора ситуација стабилизовати. О томе и о осталим финансијским темама и дилемама за Интернет портал РТС-а говори Душан Узелац, уредник сајта Каматица.

Избор кредита треба да почне од износа рате коју себи можете да приуштите. 

"Ако сте решили да се жртвујете 10 година ускраћујући себи неке трошкове зарад отплате кредита онда тражите кредит на 10 година", каже Узелац, али то је само један од савета. Најпре о одлуци НБС о ограниченим каматама. 

Код стамбених кредита који су одобрени закључно са 30. јулом 2022. номинална каматна стопа не може бити виша од 4,08 одсто. Да ли то значи да ће тим дужницима бити умањена рата кредита од 10 до 25 одсто, да ли коначно могу да одахну? 

Одлука НБС је технички избацила еурибор из рачунице до краја 2024. године. Сви актуелни кредити који су уговором везани за еурибор су ценом спуштени на ниво од 4,08 одсто.

Та промена је последично умањила рате у просеку за 20 одсто. Неко ко плаћа рату 500 евра – од октобра ће плаћати 100 евра мање.

Да ли сматрате да је ово сувише краткорочна мера за кредит, рецимо, на 30 година. Свакако ће утицати на психу дужника, јер наредних 15 месеци не морају да размишљају о томе колика ће им бити наредна рата, али шта после?

Ова мера је одмерена да реши тренутне финансијске проблеме грађана са стамбеним кредитима. Петнаест месеци је довољно времена када ситуација може да се стабилизује и можда и врати на ниво испод ових 4,08 одсто.

Нажалост, актуелна глобална отворена питања и сукоби отежавају дугорочно финансијско планирање, што је и један од узрока раста каматних стопа.

Трајно решење свих који имају стамбени кредит је успешна комплетна отплата, а то клијенти могу да реше искључиво самостално са капацитетом зараде.

Шта је са оним дужницима којима су кредити одобрени од 31. јула 2022. године до ступања на снагу одлуке? 

Свима који су узели кредит након овог датума обрачун камате вратиће се на ниво који је био у тренутку уговарања кредита. То значи да ће плаћати по првобитном плану отплате.  

Да ли сматрате да су "оштећени" они који имају стамбени кредит већи од 200.000 евра, а који нису обухваћени одлуком.

Циљ одлуке НБС је био да се просечан купац стамбеног кредита финансијски релаксира и заштити од утицаја раста еурибора.

Претпостављам да они који имају кредит већи од 200.000 евра према НБС не спадају у категорију просечних купаца.

НБС је омогућила да сви корисници стамбених кредита, укључујући и кориснике са фиксном каматном стопом, могу превремено да отплате кредит без обавезе да плаћају накнаду за превремену отплату. Ко има фиксну камату чему да се нада?

У овом делу одлуке постоји могући маневар који клијенти могу да одраде и потенцијално умање камату. С могућношћу отплате кредита без плаћања накнаде клијент може да рефинансира стамбени кредит у другој банци која можда може да понуди повољнију камату него што је фиксна коју су уговорили.

Сама одлука да се рефинансира кредит може да буде преговарачка позиција да банка одобри умањење камате.

Савет је да клијент оде у банку и затражи потврду о остатку дуга, а са њом да провери понуде банака да рефинансирају по бољим условима.

Ако се овом одлуком НБС чува, како наводе, стабилност финансијског сектора и штите грађани у неизвесним околностима променљивих каматних стопа, да ли се онда на неки начин угрожава профит банака, пре свега марже, плаћа ли неко цех? 

Нема сумње да је НБС ову одлуку одмерила и урадила симулацију како ће то да утиче на банке. Она је одлуком заштитила и сам банкарски сектор иако делује да је зашла у профит банака јер би се тај потенцијални профит без донете одлуке претворио у системски проблем ненаплативих кредита.

Проблем који је пред банкама није невоља клијената да враћају кредит већ истинска немогућност и недостатак прихода.

Пословне банке раде свака за себе на профитним основама без емоција и оне никада саме не би донеле одлуку о смањењу камата, ни по цену ненаплативости кредита.

Зато је такву одлуку и на такав начин морала да донесе једино НБС.

Да ли ће банке тражити канале да део трошкова превале на клијенте, где и колико буду могле? 

Невезано за ову одлуку, све банке послују на профитним принципима и увек су у потрази за новим изворима профита или начинима за његово увећање.

Сама одлука не може директно да проузрокује поскупљење неких других услуга јер су те услуге ценовно тржишно позициониране. Услуга поскупљује када има ко да плати нову цену. 

Рата кредита зависи и од учешћа и дужине отплате – што је дужи период, она је мања, али се за камату дâ више, када се на крају све сабере – да ли је ово тачно? 

Често се прави погрешна рачуница када су кредити у питању јер се рачуна колико ће продавац да заради. Избор кредита треба да крене од износа рате коју себи можете да приуштите а да не нарушите постојеће финансијску егзистенцију.

Дакле, изабрати износ који можете да месечно одвајате а да опет одете на летовање, зимовање или шта вам је већ успостављени ниво стандарда. Ако сте решили да се жртвујете 10 година ускраћујући себи неке трошкове зарад отплате кредита онда тражите кредит на 10 година.

Ако пак не желите да се уздржавате онда изаберите кредит на 20 година, а за тај комфор ћете платити већу – камату. Све може и ништа не мора.

Шта саветујете онима који се, ипак, ових дана одлучују да купе стан на кредит, и која је највећа заблуда о кредитима? 

Највећа заблуда је да постоји јефтин кредит. Не постоји. Постоје само услови које треба да испуните и рачуницу коју треба ви лично да направите. Немојте дозволити да вам банкари праве рачуницу.

Они нису ваши саветници, они су продавци банке и раде за банку. Ви сте купац и сваку будућу рату ћете платити својим новцима, зато за своје новце тражите оно што вам највише одговара.

Рачунајте, питајте, нема погрешних питања. Купујте, не дозволите да вам продају.

Они који немају кредите немају ту врсту борбе са каматама, али муку муче са личним буџетом – на који начин да се посвете свом новцу? 

Управљање финансијама је вештина која се учи само једном у животу. Посветите тој вештини пажњу и решићете све финансијске проблеме трајно. Финансијска борба модерног човека није мањак пара већ вишак жеља.

Егзистенција никада није угрожена, само его. Упознајте себе и свој систем вредновања, препознајте да разликујете шта је жеља а шта потреба. Редослед учења финансија је кључан и немогуће је прескакати лекције.

Прво морате да научите да зарађујете, затим да зарађено контролишете, па да тиме управљате. Када савладате управљање онда се као манифестација управљања јавља штедња коју можете да инвестирате. То значи да је немогуће уштедети ако немате контролу или не управљате.

Учите о инвестирању јер је то једини начин да направите да новац ради за вас, а не ви за новац.

Од 1. октобра веће су акцизе на нафтне деривате, дуван, алкохол и кафу. Колико ће се заиста све ово осетити у новчанику?

Не постоји ништа што неће поскупети, то је усвојени глобални финансијски модел. Једино математичко решење за борбу против овога је да зарађујемо брже него што поскупљују ствари које трошимо.

Помало баналан коментар, али математика је егзактна. У финансијама постоје само две опције, једна је да зарађујете више, а друга је да трошите мање. Ако ви не управљате тиме онда ће то управљати вама.